Masz już umowę pożyczki: od czego zacząć

Trzy dokumenty, od których zaczyna się każda sprawa

Każda instrukcja w tym dziale odsyła do tych samych papierów. Jeśli trzymasz je w jednym folderze, większość spraw załatwisz bez szukania.

Umowa pożyczki

Pożyczkodawca ma obowiązek niezwłocznie doręczyć Ci umowę (art. 29 ust. 2 ustawy o kredycie konsumenckim). Szukaj jej w e-mailu wysłanym po podpisaniu, w panelu klienta na stronie pożyczkodawcy albo w papierowym egzemplarzu. Umowa podaje m.in. numer rachunku do spłaty, jeśli spłacasz raty samodzielnie, zasady spłaty przed terminem, termin i sposób odstąpienia oraz skutki braku płatności (art. 30 ust. 1).

Harmonogram spłaty

Terminy i wysokość każdej raty z podziałem na kapitał, odsetki i pozostałe koszty. Przy umowie zawartej na czas określony możesz poprosić o harmonogram w każdej chwili i bezpłatnie (art. 37 ust. 1). Przy pożyczce z jednorazową spłatą bywa to jedna linijka w umowie.

Formularz informacyjny

Dokument, który dostajesz przed zawarciem umowy, na trwałym nośniku (art. 13–14). Przydaje się do kontroli: jeśli liczby w umowie różnią się od tych z formularza, zanotuj różnicę i zapytaj pożyczkodawcę o jej przyczynę.

Nie możesz znaleźć umowy? Nazwę firmy zobaczysz w historii rachunku, przy przelewie z wypłatą. Napisz do niej przez kanał podany na jej stronie albo w e-mailu potwierdzającym zawarcie umowy i poproś o ponowne przesłanie umowy i harmonogramu.

Wybierz, co chcesz zrobić

• Zapłacić ratę w terminie, z właściwym numerem rachunku i tytułem przelewu.
• Wyjaśnić przelew, który wyszedł z Twojego konta, a rata nadal widnieje jako nieopłacona.
• Spłacić całość lub część przed terminem i odzyskać część kosztów.
• Odstąpić od umowy, jeśli od jej zawarcia nie minęło 14 dni.
• Ustalić plan, gdy brakuje pieniędzy na ratę, i znaleźć bezpłatną pomoc.
• Złożyć reklamację i dowiedzieć się, co dalej, gdy odpowiedź nie rozwiązuje sprawy.
• Sprawdzić podejrzaną wiadomość o „zmianie numeru konta” albo pilnej dopłacie.
• Pobrać pusty wzór pisma: odstąpienie, wniosek o wcześniejszą spłatę, reklamacja, prośba o plan spłaty.

Te instrukcje mówią, co zrobić po Twojej stronie. Credano nie widzi Twojej umowy ani salda, więc kwoty, terminy i decyzje w konkretnej sprawie potwierdza wyłącznie pożyczkodawca.

Myślisz o kolejnej pożyczce? Najpierw zapytaj siebie, po co

Jeżeli nowe pieniądze mają pokryć ratę obecnej pożyczki, to znak, że budżet przestał się domykać. Druga umowa przesuwa problem o kilka tygodni i dokłada własne koszty. W takiej sytuacji lepiej zacząć od rozmowy z pożyczkodawcą o obecnej umowie.

Gdy powód jest inny, na przykład jednorazowy wydatek przy prawie spłaconej pożyczce, policz przed decyzją dwie liczby: łączną miesięczną kwotę wszystkich rat i to, co zostanie z dochodu po ich zapłaceniu. Pomoże w tym kalkulator budżetu.

Pożyczka w ciągu 120 dni od poprzedniej

Art. 36c ustawy o kredycie konsumenckim dotyczy sytuacji, w której ten sam pożyczkodawca albo podmiot z nim powiązany udziela kolejnych kredytów osobie, która nie spłaciła w pełni poprzedniego, w ciągu 120 dni od wypłaty pierwszego z nich. Limit kosztów pozaodsetkowych liczy się wtedy od kwoty pierwszego kredytu, a koszty pozaodsetkowe wszystkich kredytów z tego okresu są sumowane. Kolejna umowa nie dostaje więc osobnego, świeżego limitu.

Nasz kalkulator liczy jedną pożyczkę i nie zna Twojej historii, więc tego limitu za Ciebie nie sprawdzi. Masz otwartą umowę? Zsumuj prowizje i opłaty z obu umów i w razie wątpliwości zapytaj pożyczkodawcę na piśmie, jak zastosował art. 36c.

Teczka Credano a Twoja umowa