Spłata wysłana, ale nie widać jej u pożyczkodawcy

Sprawdź cztery dane w potwierdzeniu

Otwórz przelew w historii rachunku i porównaj go z umową, harmonogramem albo panelem klienta pożyczkodawcy.

• Numer rachunku odbiorcy, cyfra po cyfrze. Jeśli pożyczkodawca nadaje osobny numer każdej umowie, wpłata na rachunek z poprzedniej pożyczki nie trafi do obecnej.
• Kwota. Niedopłata nawet o kilka groszy zostawia zaległość.
• Tytuł. Gdy umowa wymaga numeru umowy w tytule, jego brak opóźnia przypisanie wpłaty.
• Data i status. „Zrealizowany” oznacza, że bank wykonał zlecenie. Przelew odrzucony lub anulowany nie wyszedł z Twojego rachunku albo na niego wrócił, więc powód sprawdzisz w banku.

Kiedy zwykły przelew powinien dotrzeć

Przelewy między różnymi bankami rozlicza system Elixir Krajowej Izby Rozliczeniowej, od poniedziałku do piątku, w trzech sesjach dziennie, z wyjątkiem dni ustawowo wolnych od pracy. Twój bank może ustalić godzinę graniczną pod koniec dnia roboczego: zlecenie złożone później traktuje jak złożone w następnym dniu roboczym (art. 49 ustawy o usługach płatniczych). Od przyjęcia zlecenia bank ma czas do końca następnego dnia roboczego, żeby pieniądze trafiły do banku odbiorcy (art. 54).

W ostatnim dniu roboczym roku KIR przeprowadza tylko dwie sesje, więc przelew zlecony po południu tego dnia może zostać rozliczony dopiero w styczniu. Express Elixir bywa płatny, a limity kwot ustala każdy bank.

Wpływ na rachunek pożyczkodawcy to jeszcze nie zaksięgowana rata. Pożyczkodawca musi przypisać wpłatę do Twojej umowy, co przy błędnym tytule trwa dłużej.

Termin spłaty: co mówi Twoja umowa

O tym, czy przelew zdążył, rozstrzyga definicja dnia spłaty w umowie. Sprawdź, czy za dzień spłaty umowa uznaje dzień obciążenia Twojego rachunku, czy dzień uznania rachunku pożyczkodawcy. W drugim przypadku przelew wysłany wieczorem ostatniego dnia terminu dotrze już po nim.

Jeśli opóźnienie wynikło z kalendarza banków, a pożyczkodawca naliczył za nie odsetki lub opłatę, napisz do niego z potwierdzeniem przelewu i poproś o korektę. Odsetki za opóźnienie mają ustawowy limit, który na 26 października 2026 r. wynosi 18,5% w skali roku (art. 481 § 2¹ Kodeksu cywilnego). Gdy odpowiedź Cię nie przekonuje, złóż reklamację.

Potwierdzenie przelewu i kontakt z pożyczkodawcą

Pobierz z bankowości potwierdzenie przelewu w PDF. Jest na nim data, kwota, oba rachunki i tytuł, czyli wszystko, czego pożyczkodawca potrzebuje do odszukania wpłaty.

1. Otwórz panel klienta lub dane kontaktowe z umowy. Numery i linki z nieoczekiwanych SMS-ów pomiń.
2. Opisz wpłatę i dołącz potwierdzenie; pomoże wzór poniżej.
3. Poproś o informację, z jaką datą wpłata zostanie zaksięgowana.
4. Zapisz datę wysłania wiadomości i zachowaj jej kopię.

Temat: Wpłata do umowy nr [numer umowy]

Dzień dobry,

w dniu [data] zleciłem/zleciłam przelew na kwotę [kwota] zł na rachunek [numer rachunku z umowy], tytułem: [tytuł przelewu]. W panelu klienta nie widzę tej wpłaty. W załączniku przesyłam potwierdzenie przelewu z banku.

Proszę o odszukanie wpłaty, przypisanie jej do umowy i potwierdzenie daty zaksięgowania.

[imię i nazwisko]
[dane kontaktowe podane w umowie]

Pomyłka w numerze rachunku

Błędny numer zgłaszasz od razu w swoim banku, nie u pożyczkodawcy. Bank nie odpowiada za przelew wykonany według wpisanego numeru, ale musi podjąć działania, żeby odzyskać pieniądze (art. 143 ust. 2 ustawy o usługach płatniczych). Może za to pobrać opłatę, jeśli przewiduje ją Twoja umowa z bankiem. Odbiorca dostaje informację, że może oddać kwotę. Gdy w ciągu 30 dni od zgłoszenia zwrot się nie uda, na pisemne żądanie bank przekaże Ci imię, nazwisko i adres odbiorcy, żeby można było dochodzić zwrotu (art. 143b).

Rata nadal jest do zapłaty. Wyślij ją na właściwy rachunek przed terminem, a jeśli nie masz środków na drugi przelew, napisz do pożyczkodawcy jeszcze przed terminem i zajrzyj na stronę o trudnościach ze spłatą.