Odstąpienie od umowy pożyczki: termin, pismo, zwrot

Jak odstąpić: kroki w terminie

1. Ustal datę zawarcia umowy. Jest w samej umowie i w e-mailu, w którym ją dostajesz.
2. Policz 14 dni od tej daty i zapisz ostatni dzień terminu.
3. Wypełnij wzór oświadczenia, który pożyczkodawca musi Ci przekazać przy zawarciu umowy (art. 53 ust. 3 ustawy o kredycie konsumenckim), albo nasz pusty wzór odstąpienia.
4. Wyślij oświadczenie na adres siedziby pożyczkodawcy albo na jego adres do doręczeń elektronicznych, jeśli podał go we wzorze (art. 53 ust. 3–4). Gdy pożyczkodawca wskazuje dodatkowo zwykły e-mail lub formularz w panelu, możesz z nich skorzystać, a listem poleconym albo przez e-Doręczenia zyskasz pewny dowód daty.
5. Zachowaj potwierdzenie nadania albo wysłania z datą.
6. Zapytaj pożyczkodawcę o dokładną kwotę do zwrotu i numer rachunku, a następnie przelej pieniądze możliwie szybko.

Od kiedy biegnie termin 14 dni

Co do zasady od umowy o kredyt konsumencki możesz odstąpić bez podania przyczyny w ciągu 14 dni od dnia jej zawarcia (art. 53 ust. 1). Dnia zawarcia nie wliczasz (art. 111 § 2 Kodeksu cywilnego): przy umowie zawartej 26 października 2026 ostatni dzień terminu to 9 listopada 2026.

Termin zaczyna się później, jeśli umowa nie zawiera wszystkich elementów wymaganych w art. 30, na przykład całkowitej kwoty kredytu, RRSO, zasad i terminów spłaty albo informacji o odstąpieniu. Wtedy 14 dni liczysz od dnia dostarczenia wszystkich brakujących elementów (art. 53 ust. 2). Przepis mówi o treści umowy, a nie o formularzu informacyjnym.

Do zachowania terminu wystarczy wysłać oświadczenie przed jego upływem (art. 53 ust. 5). Nie musi ono w tym czasie dotrzeć do pożyczkodawcy.

Co i kiedy zwracasz

Dniem spłaty jest dzień przekazania pieniędzy pożyczkodawcy (art. 54 ust. 3). Im szybciej oddasz kwotę, tym mniej dni odsetek zapłacisz. Jeśli prowizja została potrącona z wypłaty albo zapłacona z góry, poproś o jej rozliczenie w tym samym piśmie, w którym pytasz o kwotę do zwrotu.

Odstąpienie czy wcześniejsza spłata?

Obie drogi kończą się oddaniem pieniędzy, ale działają inaczej.

• Odstąpienie jest możliwe tylko w ustawowym terminie. Umowa przestaje wiązać, a płacisz jedynie odsetki za dni korzystania z pieniędzy; prowizja i inne opłaty, poza wyjątkiem z art. 54 ust. 4, nie należą się pożyczkodawcy.
• Wcześniejsza spłata jest możliwa w każdej chwili trwania umowy. Całkowity koszt spada o część przypadającą na okres, o który skracasz umowę (art. 49), a po spłacie całości pożyczkodawca rozlicza się w 14 dni.

W terminie 14 dni odstąpienie kosztuje nie więcej niż wcześniejsza spłata, bo zdejmuje prowizję także za dni, które już minęły. Wymaga jednak oświadczenia: sam przelew zwrotu, bez pisma, pożyczkodawca może potraktować jako wcześniejszą spłatę.