Jak pieniądze z pożyczki trafiają na konto

Najpierw termin wypłaty z umowy

Umowa o kredyt konsumencki określa terminy i sposób wypłaty kredytu (art. 30 ust. 1 pkt 5 ustawy o kredycie konsumenckim), a te same informacje znajdziesz wcześniej w formularzu informacyjnym (art. 13 ust. 1 pkt 6). Tylko te dokumenty mówią coś o Twojej wypłacie. Reklamowa „szybkość” opisuje najczęściej jeden etap, a nie całą drogę.

Cztery etapy, które łatwo pomylić

Decyzja

Pożyczkodawca kończy ocenę i informuje, czy udzieli pożyczki. Po pozytywnej decyzji trzeba jeszcze zawrzeć umowę, a czasem dokończyć weryfikację.

Zlecenie przelewu

Po zawarciu umowy pożyczkodawca wysyła dyspozycję do swojego banku. Moment zależy od jego procedur i godzin pracy działu wypłat.

Rozliczenie między bankami

Zwykły przelew w złotych rozlicza system Elixir, w trzech sesjach w dni robocze: o 9:30, 13:30 i 16:00 (dane KIR). Express Elixir to system przelewów natychmiastowych działający całą dobę, także w weekendy i święta. Działa jednak tylko wtedy, gdy obsługuje go bank pożyczkodawcy i Twój bank, a pożyczkodawca wysyła taki przelew. Warunki dostępności różnią się między bankami.

Zaksięgowanie

Twój bank dopisuje środki do rachunku po otrzymaniu rozliczenia. Godziny księgowania przelewów przychodzących każdy bank publikuje u siebie.

Dzień roboczy to nie dzień kalendarzowy

Sesje Elixir odbywają się od poniedziałku do piątku, z wyjątkiem świąt ustawowo wolnych od pracy. W sobotę, w niedzielę i w święto zwykłe przelewy czekają na następny dzień roboczy.

To tylko godziny rozliczenia w systemie. Bank pożyczkodawcy musi przekazać przelew do sesji wcześniej, a Twój bank zaksięgować go po sesji, więc pieniądze mogą pojawić się na koncie później niż wskazuje tabela.

Dlaczego „szybki przelew” nie oznacza szybkiej wypłaty

Express Elixir skraca tylko trzeci etap. Gdy wniosek czeka na weryfikację, umowa nie jest jeszcze zawarta albo pożyczkodawca zleca wypłaty w określonych godzinach, przelew natychmiastowy niczego nie przyspieszy. Do tego dochodzą planowane przerwy techniczne w poszczególnych bankach, które KIR pokazuje w swojej tabeli dostępności.

Z tego powodu nie podajemy tu czasu wypłaty. Nie znamy procedur konkretnego pożyczkodawcy, a status przelewu widzą tylko on i banki.

Pieniądze nie dotarły: co sprawdzić

1. Upewnij się, że umowa została zawarta, a nie tylko wydana decyzja. Szukaj e-maila z umową.
2. Porównaj numer rachunku do wypłaty w umowie z numerem swojego konta. Błąd w jednej cyfrze cofa przelew.
3. Policz dni robocze od zlecenia przelewu, z weekendem i świętami.
4. Zapytaj pożyczkodawcę o datę i godzinę zlecenia oraz o to, czy był to przelew natychmiastowy. Z tymi danymi Twój bank sprawdzi, czy przelew do niego dotarł.