3 000 zł jednym przelewem czy w ratach: co mówi rachunek

Trzy warianty spłaty 3 000 zł

Wszystkie trzy przykłady edukacyjne zakładają tę samą kwotę do wypłaty. Przy jednorazowej spłacie kosztem jest tylko prowizja 240 zł. Raty mają oprocentowanie 12% rocznie i prowizję 120 zł rozłożoną na płatności. To parametry do nauki, a nie oferta ani przykład reprezentatywny.

Ta sama kwota do wypłaty, więc różnica w złotych pokazuje realną różnicę kosztu. Przykłady edukacyjne, nie oferty.

Co wynika z tego zestawienia

Najtańszy w złotych okazuje się wariant pośredni. Sześć rat kosztuje 225,86 zł, czyli o 14,14 zł mniej niż jednorazowa spłata, choć do prowizji dochodzą odsetki. Z każdą ratą maleje kapitał, od którego są liczone, a prowizja jest tu o połowę niższa.

Dwanaście rat kosztuje 318,56 zł, o 92,70 zł więcej niż sześć. W zamian miesięczna płatność spada z 537,65 zł do 276,55 zł.

RRSO układa warianty w jeszcze innej kolejności: 59,71% dla jednorazowej spłaty, 28,54% dla sześciu rat i 20,81% dla dwunastu. Najniższe RRSO ma wariant najdroższy w złotych, bo jego koszt rozkłada się na cały rok. Przy porównywaniu różnych okresów to częsta sytuacja i dobry powód, żeby nie wybierać po jednym wskaźniku.

Ta kolejność nie jest regułą. Przy innej prowizji lub innym oprocentowaniu może się odwrócić, dlatego własne warunki przelicz w porównaniu kosztów.

Najcięższy miesiąc w budżecie

Koszt to jedno, a to, czy spłata się zmieści, to drugie. Przy jednorazowej spłacie musisz mieć 3 240,00 zł wolne w jednym dniu, za dwa miesiące. Taki plan ma sens wtedy, gdy wiesz, skąd w tym dniu weźmiesz pieniądze, np. z zaległej wypłaty albo zwrotu podatku, który już został zlecony.

Raty rozkładają ciężar, ale wiążą budżet na dłużej: pół roku po 537,65 zł albo rok po 276,55 zł. Przed wyborem odejmij od dochodu stałe wydatki i sprawdź, ile zostaje po racie także w miesiącu z nieregularnym wydatkiem. Pomoże w tym kalkulator budżetu.

Gdy w dniu spłaty zabraknie pieniędzy

Słabym punktem jednorazowej spłaty jest jeden termin. Jeśli 60. dnia nie masz 3 240,00 zł, zostaje rozmowa z pożyczkodawcą: o przedłużeniu, rozłożeniu długu na części albo innym rozwiązaniu, które sam zaproponuje. Przedłużenie ma swoją cenę, a opłaty za odroczenie naliczone w ciągu 120 dni od wypłaty wliczają się do tego samego limitu kosztów pozaodsetkowych (art. 36b ustawy o kredycie konsumenckim). Od zaległej kwoty mogą też biec odsetki za opóźnienie.

Napisz do pożyczkodawcy przed terminem, a nie po nim. Co przygotować do takiej rozmowy, opisujemy w części o trudnościach ze spłatą.

Jak zawęzić wybór

1. Ustal najwyższą płatność, którą udźwigniesz z zapasem na nieprzewidziane wydatki.
2. Wybierz najkrótszy okres, w którym rata mieści się w tej granicy.
3. Porównuj oferty przy tej samej kwocie do wypłaty i tym samym okresie: najpierw po całkowitej kwocie do zapłaty, potem po RRSO.
4. Sprawdź, czy wcześniejsza spłata obniży koszt. Koszty za skrócony okres maleją (art. 49 ustawy o kredycie konsumenckim), a prowizja za wcześniejszą spłatę przy 3 000 zł w praktyce nie wchodzi w grę: ustawa dopuszcza ją tylko przy stałym oprocentowaniu i spłacie przed terminem w ciągu 12 miesięcy kwoty wyższej niż trzykrotność przeciętnego wynagrodzenia (art. 50 ust. 1).

Jeśli szukasz szerszego tła, zestawienie krótkiej pożyczki i rat od strony budżetu opisujemy w poradniku o porównywaniu dwóch pożyczek.