„Pierwsza pożyczka za darmo”: kiedy naprawdę kosztuje 0 zł

Warunki, które decydują o cenie

Regulaminy takich promocji różnią się szczegółami, ale opisują podobne elementy. Sprawdź każdy z nich, zanim uznasz pożyczkę za bezpłatną:

• czy promocja obejmuje tylko pierwszą umowę z tą firmą i kogo firma uważa za nowego klienta, np. czy liczy się pożyczka sprzed kilku lat,
• jaka jest najwyższa kwota i najdłuższy okres objęte promocją, bo bywają niższe niż w standardowej ofercie,
• co oznacza spłata „w terminie”: dzień wysłania przelewu czy dzień jego zaksięgowania u pożyczkodawcy,
• czy przedłużenie terminu spłaty odbiera rabat,
• czy do promocji potrzebna jest płatna usługa, np. pakiet albo ubezpieczenie,
• jakie koszty obowiązują, jeśli warunków nie spełnisz.

Ostatni punkt łatwo przeoczyć, a to on mówi, ile zapłacisz, gdy coś pójdzie nie tak. Ten drugi scenariusz trzeba zestawić z budżetem tak samo jak pierwszy.

Rabat warunkowy a bezwarunkowy

Bezwarunkowe 0 zł oznacza, że umowa od początku nie przewiduje żadnych kosztów: całkowity koszt wynosi 0,00 zł, RRSO 0,00%, a całkowita kwota do zapłaty równa się kwocie do wypłaty. Tak wygląda nasz przykład edukacyjny 2 000 zł w 3 ratach bez odsetek i prowizji, w którym oddajesz dokładnie 2 000,00 zł.

Rabat warunkowy działa inaczej. Umowa zawiera standardowe koszty, a pożyczkodawca obniża je lub anuluje dopiero wtedy, gdy spełnisz warunki promocji. Masz więc dwa możliwe rachunki, a nie jeden. Sprawdź, który z nich pokazuje formularz informacyjny: koszt po rabacie czy bez niego.

Na stronie Porównaj koszty znajdziesz moduł, który zestawia oba wyniki rabatu warunkowego obok siebie. W tamtym przykładzie 1 000 zł spłacanych w 12 płatnościach różnica wynosi 50 zł, a najwyższa płatność rośnie z 90 zł do 110 zł, gdy rabat przepada.

Co się dzieje przy spóźnieniu

Spóźnienie przy promocyjnej pożyczce ma dwie osobne konsekwencje i dobrze ich nie mylić.

Pierwsza to utrata rabatu. Wracasz wtedy do standardowej ceny z regulaminu, czyli prowizji i odsetek, które obowiązywałyby bez promocji. To zwykły koszt pożyczki, który wcześniej był zawieszony, a nie kara.

Druga to odsetki za opóźnienie, liczone od zaległej kwoty za każdy dzień opóźnienia. Ich maksymalna wysokość wynosi 18,5% w skali roku (stan na 26 października 2026). Jeśli umowa przewiduje inne skutki opóźnienia, są w niej opisane; nie zakładaj ich na podstawie reklamy.

Jeden dzień potrafi zdecydować o wyniku, dlatego sprawdź, jak pożyczkodawca rozumie termin. Zwykły przelew zlecony w ostatnim dniu może zostać zaksięgowany dopiero w następnym dniu roboczym. Bezpieczniej zapłacić kilka dni wcześniej i zachować potwierdzenie (jak spłacić pożyczkę, co zrobić, gdy przelew nie dotarł).

Limit kosztów obowiązuje także w promocji

Standardowa cena, do której wracasz po utracie rabatu, też musi mieścić się w limicie kosztów pozaodsetkowych z art. 36a ustawy o kredycie konsumenckim. Dla 1 000 zł na 30 dni to najwyżej 108,21 zł, a przy okresie krótszym niż 30 dni najwyżej 5% kwoty, czyli 50 zł. Nadwyżka ponad limit pożyczkodawcy się nie należy (art. 36a ust. 3).

Limit nie odnawia się przy przedłużeniu. Opłaty za odroczenie spłaty naliczone w ciągu 120 dni od wypłaty dolicza się do kosztów pozaodsetkowych tej samej pożyczki (art. 36b). Podobna zasada dotyczy kolejnych pożyczek od tego samego pożyczkodawcy lub podmiotu z nim powiązanego, udzielonych w ciągu 120 dni, gdy pierwsza nie została w pełni spłacona (art. 36c).

0% oprocentowania to jeszcze nie 0 zł

Hasło „0% oprocentowania” mówi tylko o odsetkach. Prowizja i inne opłaty mogą nadal kosztować. W przykładzie edukacyjnym 1 000 zł na 30 dni oprocentowanie wynosi 0%, ale prowizja 60 zł sprawia, że oddajesz 1 060,00 zł, a RRSO wynosi 103,18%.

O tym, czy pożyczka jest bezpłatna, mówią trzy liczby z formularza informacyjnego: całkowity koszt 0,00 zł, RRSO 0,00% i całkowita kwota do zapłaty równa kwocie do wypłaty. Przy rabacie warunkowym sprawdź je dla obu scenariuszy, a własne warianty przelicz w kalkulatorze.