Rezygnacja z pożyczki w 14 dni: najpierw oświadczenie, potem zwrot

Dwa kroki, dwa terminy

Najczęstszy błąd to przekonanie, że w ciągu 14 dni trzeba zdążyć z oddaniem pieniędzy. Ustawa rozdziela te sprawy.

Pierwszy termin jest zachowany, jeśli przed jego upływem wyślesz oświadczenie na jeden z adresów wskazanych przez pożyczkodawcę (art. 53 ust. 4–5). Pismo nie musi do niego w tym czasie dotrzeć. Wzór oświadczenia z nazwą i adresem firmy pożyczkodawca ma obowiązek przekazać Ci przy zawarciu umowy na trwałym nośniku (art. 53 ust. 3).

Od którego dnia liczyć 14 dni

Kodeks cywilny stanowi, że gdy termin liczony w dniach zaczyna się od jakiegoś zdarzenia, dnia tego zdarzenia nie wlicza się (art. 111 § 2). Jeśli umowę zawarto 4 marca, pierwszym dniem terminu jest 5 marca, a czternastym 18 marca. Termin kończy się z upływem tego dnia.

Gdy ostatni dzień wypada w sobotę albo w dzień ustawowo wolny od pracy, termin upływa następnego dnia, który nie jest sobotą ani dniem wolnym (art. 115 Kodeksu cywilnego). To zabezpieczenie, a nie plan działania. Oświadczenie wysłane kilka dni wcześniej oszczędza nerwów i sporów o daty.

Liczy się data zawarcia umowy, a nie data wypłaty. Znajdziesz ją w umowie albo w potwierdzeniu, które przysłał pożyczkodawca. Pieniądze mogą wpłynąć dzień później i nie przesuwa to terminu.

Wyjątek dotyczy umowy, w której brakuje elementów wymaganych przez art. 30 ustawy. Wtedy 14 dni biegnie dopiero od dnia, w którym dostaniesz wszystkie brakujące informacje.

Przykładowa oś czasu

Daty są umowne i nie dotyczą żadnej rzeczywistej pożyczki. Pokazują, jak oba terminy nakładają się na siebie.

Dniem spłaty jest dzień przekazania pieniędzy pożyczkodawcy (art. 54 ust. 3). Przelew zlecony ostatniego dnia wieczorem może zostać zaksięgowany dopiero w kolejnym dniu roboczym, dlatego w przykładzie zostawiamy zapas. Gdy oświadczenie wysyłasz listem, bezpieczniej liczyć 30 dni od dnia nadania.

Co oddajesz, a czego nie

Po odstąpieniu nie ponosisz kosztów umowy z jednym wyjątkiem: odsetek za okres od dnia wypłaty do dnia spłaty (art. 54 ust. 1). Pożyczkodawcy nie przysługują żadne inne opłaty, poza bezzwrotnymi kosztami, które poniósł na rzecz organów administracji publicznej (art. 54 ust. 4).

Weźmy pożyczkę 1 200 zł z oprocentowaniem 0% i prowizją 72 zł płatną przy spłacie (przykład edukacyjny, nie oferta). Po skutecznym odstąpieniu oddajesz 1 200 zł. Odsetek nie ma, bo oprocentowanie wynosi 0%, a prowizja nie jest należna.

Przy pożyczce oprocentowanej umowa podaje kwotę odsetek w stosunku dziennym (art. 30 ust. 1 pkt 15). Mnożysz ją przez liczbę dni od wypłaty do spłaty i dodajesz do kapitału.

Odstąpienie działa także wobec usługi dodatkowej związanej z umową, na przykład ubezpieczenia świadczonego przez pożyczkodawcę albo przez firmę, z którą ma on umowę (art. 55).

Odstąpienie a spłata przed terminem

To dwa różne prawa i łatwo je pomylić. Odstąpienie przysługuje tylko przez 14 dni i kończy sprawę bez kosztów umowy: oddajesz kapitał i odsetki, a pozostałe koszty, w tym prowizja, nie są należne (art. 54). Spłata przed terminem jest możliwa przez cały czas trwania umowy, ale umowa pozostaje ważna, a całkowity koszt maleje tylko o część przypadającą na skrócony okres.

Jeśli 14 dni już minęło, zostaje druga droga. Jak sprawdzić, czy pożyczkodawca dobrze ją rozliczył, opisujemy w artykule o rozliczeniu spłaty przed terminem.

Jak wysłać oświadczenie, żeby dało się to udowodnić

1. Użyj wzoru od pożyczkodawcy albo naszego wzoru odstąpienia od umowy. Wpisz numer i datę umowy oraz swoje dane.
2. Wyślij oświadczenie na adres wskazany we wzorze lub w umowie: e-mail, adres korespondencyjny albo adres do doręczeń elektronicznych, jeśli firma go podała.
3. Zachowaj dowód wysłania: kopię e-maila z datą, potwierdzenie nadania listu poleconego albo potwierdzenie z systemu doręczeń.
4. Zapytaj, ile dokładnie i na jaki rachunek masz oddać. Numer rachunku porównaj z umową, a nie z linkiem z SMS-a.
5. Przelej pieniądze przed upływem 30 dni i zachowaj potwierdzenie.

Kanały i najczęstsze sytuacje opisuje strona Odstąpienie od umowy. Jeśli firma nie potwierdza odstąpienia albo żąda opłat, których ustawa nie przewiduje, złóż reklamację.

Czego ten opis nie obejmuje

Piszemy o umowie o kredyt konsumencki zawartej na podstawie ustawy z 12 maja 2011 r. Inaczej wygląda kredyt wiązany z zakupem konkretnego towaru lub usługi, gdzie pieniądze wracają do pożyczkodawcy od sprzedawcy (art. 56), oraz umowy, do których ta ustawa się nie stosuje.

Stan prawny: 26 października 2026. Nowa dyrektywa o kredycie konsumenckim, (UE) 2023/2225, ma być stosowana od 20 listopada 2026, ale na dzień publikacji polska ustawa wdrażająca nie została uchwalona. Obowiązują więc przepisy opisane wyżej.