Pożyczka 5 000 zł rata po racie

Harmonogram na 12 miesięcy

Przykład edukacyjny, nie oferta i nie przykład reprezentatywny: 5 000 zł, oprocentowanie 12% rocznie, prowizja 250 zł rozłożona na raty, spłata w 12 miesięcznych ratach równych.

Jedenaście rat wynosi po 465,07 zł, a ostatnia 465,16 zł. To ona jest najwyższa i jej kwotę warto przyjąć w budżecie. Różnica 9 groszy ma dwa źródła. Prowizja 250 zł nie dzieli się równo na 12 części, więc w jedenastu ratach jest po 20,83 zł, a w ostatniej 20,87 zł. Do tego część odsetkowo-kapitałowa raty jest zaokrąglana do grosza, a ostatnia płatność zamyka saldo i przejmuje resztę.

Z całkowitego kosztu 330,93 zł to odsetki, a 250 zł prowizja. W pierwszej racie odsetki wynoszą 50,00 zł, czyli 1% od pełnej kwoty. W kolejnych maleją, bo z każdą płatnością spłacasz część kapitału.

Prowizja potrącona: ten sam koszt, mniej na koncie

Zmieńmy dwie rzeczy w tym samym przykładzie edukacyjnym: okres na 24 miesiące i sposób pobrania prowizji 250 zł. Raz jest rozłożona na raty, raz potrącona z wypłaty.

Kwoty do wypłaty się różnią, więc bezpośrednie porównanie jest ograniczone. Przykłady edukacyjne, nie oferty.

Całkowity koszt jest identyczny, 898,80 zł, bo odsetki w obu wariantach liczone są od pełnych 5 000 zł. Różni się to, co dostajesz, i moment zapłaty prowizji. Przy potrąceniu na konto wpływa 4 750,00 zł, rata spada z 245,78 zł do 235,37 zł, a do zapłaty zostaje 5 648,80 zł zamiast 5 898,80 zł.

RRSO rośnie jednak z 17,70% do 18,65%. Prowizja zapłacona w dniu wypłaty kosztuje w ujęciu rocznym więcej niż ta sama kwota rozłożona na dwa lata. Jeśli potrzebujesz na koncie pełnych 5 000 zł, przy prowizji potrąconej musisz pożyczyć więcej, a wtedy rosną odsetki, a przy prowizji liczonej procentowo także ona.

Inny jest też limit kosztów pozaodsetkowych. Całkowita kwota kredytu nie obejmuje kredytowanych kosztów, dlatego w modelu Credano przy prowizji potrąconej liczymy limit od kwoty faktycznie wypłaconej: 1 426,30 zł zamiast 1 501,36 zł.

Jak mocno okres zmienia koszt

Przy tych samych parametrach każdy kolejny rok spłaty dokłada około 318–330 zł kosztu: 580,93 zł przy 12 ratach, 898,80 zł przy 24 i 1 228,60 zł przy 36. Rata maleje przy tym coraz wolniej, z 465,07 zł do 245,78 zł, a potem już tylko do 173,01 zł. Pełne zestawienie trzech okresów z RRSO znajdziesz na stronie o pożyczkach na raty.

Dłuższy okres obniża ratę, ale za każdy dodatkowy miesiąc płacisz odsetki. Jeśli wybierasz 24 lub 36 rat z myślą o wcześniejszej spłacie, traktuj to jako plan, a nie pewnik: koszty za skrócony okres maleją dopiero przy faktycznej spłacie przed terminem (art. 49 ustawy o kredycie konsumenckim). Jak się do niej przygotować, opisujemy w części o wcześniejszej spłacie.

Sprawdź harmonogram z umowy

Gdy dostaniesz harmonogram od pożyczkodawcy, porównaj go z własnym rachunkiem:

1. Zsumuj wszystkie raty. Wynik musi równać się całkowitej kwocie do zapłaty z formularza informacyjnego.
2. Odejmij kwotę do wypłaty. Różnica to całkowity koszt; jeśli jest wyższa niż suma odsetek i prowizji, poszukaj pozostałych opłat.
3. Znajdź najwyższą ratę i jej datę. Najczęściej jest to pierwsza albo ostatnia płatność.
4. Przejrzyj daty. W kalkulatorze Credano termin z dnia 29–31 przypada w krótszych miesiącach na ostatni dzień miesiąca, a umowa może mieć własną zasadę, np. przesuwanie terminu z dnia wolnego.
5. Porównaj pierwszą ratę z kolejnymi. Wyraźnie wyższa pierwsza rata oznacza zwykle dłuższy pierwszy okres i więcej odsetek na starcie.

Własny harmonogram z wybraną datą wypłaty i dniem płatności przygotujesz w kalkulatorze. To harmonogram przykładowy, który nie zmienia terminów w umowie.