Porównaj warianty pożyczki obok siebie

Jak ustawić warianty

Zacznij od tej samej kwoty do wypłaty we wszystkich kolumnach, a potem zmieniaj jeden parametr naraz: okres, prowizję, sposób jej pobrania albo oprocentowanie. Jeśli zmienisz dwa jednocześnie, nie dowiesz się, który z nich odpowiada za różnicę.

Gdy kwoty do wypłaty w wariantach się różnią, porównanie pokaże uwagę, że bezpośrednie zestawienie jest ograniczone. W naszym przykładzie prowizja 250 zł potrącona z 5 000 zł daje 4 750 zł na konto, więc taki wariant trzeba zestawiać z innym, w którym też dostajesz 4 750 zł, albo podnieść kwotę pożyczki.

Wariant, do którego chcesz wrócić, zapiszesz w Teczce z poziomu kalkulatora. Zapis zawiera wersję parametrów, więc po zmianie przepisów będzie jasne, według jakich zasad go policzono.

Co znaczy wiersz „różnica”

Wiersz „różnica” pokazuje w złotych, o ile całkowita kwota do zapłaty w danym wariancie jest wyższa od najniższej w tabeli. Wariant z najmniejszą kwotą do zapłaty ma dopisek „najmniej”, a pozostałe pokazują nadwyżkę. Przy równych kwotach do wypłaty to zarazem różnica w całkowitym koszcie.

Ta liczba nie mówi, kiedy płacisz. Nadwyżka rozłożona na dodatkowy rok spłaty obciąża budżet inaczej niż ta sama kwota zapłacona w jednym miesiącu, dlatego obok różnicy patrz na okres i najwyższą ratę.

Niższa rata to nie tańsza pożyczka

Kuszący skrót przy porównywaniu to wybór wariantu z najniższą ratą. W przykładzie edukacyjnym 3 000 zł sześć rat po 537,65 zł kosztuje łącznie 225,86 zł, a dwanaście rat po 276,55 zł 318,56 zł. Rata spada prawie o połowę, a koszt rośnie o 92,70 zł.

Niższa rata bywa rozsądnym wyborem, gdy wyższej nie udźwigniesz. Trzeba tylko wiedzieć, ile za nią płacisz, i to porównanie pokazuje wprost.

RRSO przy różnych okresach

RRSO dobrze porównuje oferty na ten sam okres. Przy różnych okresach potrafi wprowadzić w błąd, bo stały koszt, np. prowizja, rozłożony na dłuższy czas daje niższy wskaźnik roczny. 1 200 zł z prowizją 72 zł kosztuje tyle samo przy spłacie po 45 i po 90 dniach, a RRSO wynosi odpowiednio 60,42% i 26,66%. Przy ratach od 5 000 zł RRSO spada z 22,90% dla roku do 15,93% dla trzech lat, choć koszt w złotych rośnie ponad dwukrotnie.

W porównaniu najpierw patrz więc na całkowitą kwotę do zapłaty i najwyższą ratę, a RRSO traktuj jako uzupełnienie. Więcej przykładów znajdziesz w poradniku jak porównać dwie pożyczki.

Rabat warunkowy: dwa wyniki jednej pożyczki

Pod porównaniem znajduje się moduł, który pokazuje pożyczkę z rabatem warunkowym w dwóch wersjach. Przykład jest edukacyjny i nie opisuje promocji żadnej firmy: 1 000 zł do wypłaty i 12 płatności miesięcznych.

Przy spełnieniu warunków

11 płatności po 90 zł i ostatnia 60 zł. Do zapłaty 1 050 zł, koszt 50 zł, RRSO 9,74%, najwyższa płatność 90 zł.

Bez rabatu

11 płatności po 90 zł i ostatnia 110 zł. Do zapłaty 1 100 zł, koszt 100 zł, RRSO 19,21%, najwyższa płatność 110 zł.

Różnica

50 zł, w całości w ostatniej płatności.

„Przy spełnieniu warunków” oznacza scenariusz, w którym robisz wszystko, czego wymaga regulamin promocji, np. każdą płatność wnosisz w terminie. To plan, a nie kwota już zaoszczędzona: niższa ostatnia rata nie jest zwrotem pieniędzy, który dostajesz po drodze. Dopóki warunki nie zostaną spełnione do końca, realny jest każdy z dwóch wyników, więc budżet układaj pod wyższy.

Utrata rabatu to coś innego niż odsetki za opóźnienie. Gdy rabat przepada, wracasz do standardowej ceny z umowy, w przykładzie 110 zł zamiast 60 zł na końcu. Odsetki za opóźnienie nalicza się osobno, od zaległej kwoty za dni opóźnienia, maksymalnie 18,5% rocznie (stan na 26 października 2026). Moduł pokazuje tylko płatności planowe, bez kosztów opóźnienia, więc nie jest rozliczeniem całego zadłużenia. Jak czytać warunki takich promocji, opisujemy na stronie o pierwszej pożyczce.