Spłata przed terminem: o co poprosić pożyczkodawcę

Najpierw poproś o kwotę na konkretny dzień

Wybierz dzień spłaty i napisz do pożyczkodawcy, pisemnie lub mailem, z prośbą o kwotę do zapłaty na ten dzień. Pomoże wzór wniosku o wcześniejszą spłatę. W odpowiedzi powinny się znaleźć:

• pozostały kapitał;
• odsetki naliczone do dnia spłaty;
• kwota, o którą obniżono prowizję i inne koszty, razem ze sposobem jej wyliczenia;
• rachunek do wpłaty i data, do której podana kwota jest aktualna.

Pożyczkodawca nie może uzależnić wcześniejszej spłaty od tego, czy go o niej uprzedzisz (art. 48 ust. 2 ustawy o kredycie konsumenckim). Pytanie o kwotę nie jest więc warunkiem, tylko sposobem, by nie zapłacić za mało ani za dużo. Wpłać pieniądze na rachunek do spłaty z umowy i zachowaj potwierdzenie; po spłacie całości pożyczkodawca ma 14 dni na rozliczenie z Tobą (art. 52).

Twoje prawo i koszty, które się zmniejszają

Masz prawo w każdym czasie spłacić całość lub część kredytu przed terminem określonym w umowie (art. 48 ust. 1).

Całkowity koszt kredytu obejmuje wszystkie koszty związane z umową: odsetki, opłaty, prowizje, podatki i marże, a także koszty usług dodatkowych, jeśli są niezbędne do uzyskania pożyczki na oferowanych warunkach (art. 5 pkt 6). Przy spłacie całości ten koszt obniża się o koszty dotyczące okresu, o który skrócono umowę, nawet jeśli zostały poniesione przed spłatą (art. 49 ust. 1). Przy spłacie części stosuje się to odpowiednio (art. 49 ust. 2). Dotyczy to także prowizji pobranej z góry albo potrąconej z wypłaty, stąd potoczne określenie „zwrot prowizji”.

Ustawa nie podaje wzoru obniżki. Odsetki po prostu przestają narastać od dnia spłaty. Dla prowizji i opłat najprostsza metoda to proporcja do liczby dni, ale sposób rozliczenia pokazuje pożyczkodawca.

Obniżka kosztów w liczbach

Przykład edukacyjny, nie oferta ani przykład reprezentatywny: pożyczka z jednorazową spłatą, 1 200 zł na 90 dni, bez odsetek, z prowizją 72 zł płatną razem z kapitałem.

Spłata po 30 dniach skraca umowę o 60 z 90 dni. Przy podziale proporcjonalnym na skrócony okres przypada 72 zł × 60/90 = 48 zł prowizji. Do zapłaty zostaje 1 200 zł kapitału i 24 zł prowizji, razem 1 224,00 zł zamiast 1 272,00 zł. Kwotę z Twojej umowy, inną metodę albo dodatkowe pozycje potwierdza pożyczkodawca.

Kiedy pożyczkodawca może pobrać prowizję za wcześniejszą spłatę

Tylko gdy umowa ją przewiduje i jednocześnie spełnione są oba warunki z art. 50 ust. 1:

• spłata przypada na okres, w którym oprocentowanie jest stałe;
• kwota spłacana w ciągu 12 kolejnych miesięcy przekracza trzykrotność przeciętnego wynagrodzenia w sektorze przedsiębiorstw za grudzień poprzedniego roku, ogłaszanego przez Prezesa GUS.

Nawet wtedy prowizja nie przekroczy 1% spłacanej części kredytu, jeśli do końca umowy zostało więcej niż rok, ani 0,5%, jeśli został rok lub mniej (art. 50 ust. 2–3). Nie może też być wyższa niż odsetki należne za okres od spłaty do uzgodnionego końca umowy ani niż bezpośrednie koszty pożyczkodawcy związane ze spłatą (art. 50 ust. 4).

Próg z drugiego warunku to kwota rzędu kilkudziesięciu tysięcy złotych. Przy pożyczce na kilka tysięcy złotych ten warunek nie jest spełniony. Czy umowa w ogóle zastrzega taką prowizję i jak ją liczyć, znajdziesz w umowie (art. 30 ust. 1 pkt 17).

Spłata części: o co dopytać

Po częściowej spłacie umowa trwa dalej. Zapytaj, czy zmniejszy się wysokość rat, czy ich liczba, i poproś o nowy harmonogram. Przy umowie na czas określony dostajesz go na wniosek bezpłatnie (art. 37 ust. 1).

Ustal też, na co pójdzie wpłata. Kolejność zaliczania wpłat na poszczególne należności opisuje umowa (art. 30 ust. 1 pkt 8), więc przy zaległej racie część pieniędzy może najpierw pokryć zaległość.

Dlaczego kalkulator Credano nie poda kwoty do spłaty

Kalkulator liczy przykład od pierwszego do ostatniego dnia umowy. Nie zna daty Twojej wypłaty, dokonanych wpłat, zaległości ani metody pożyczkodawcy, więc nie pokaże salda na dziś. Gdy rozliczenie wydaje Ci się zaniżone, złóż reklamację. Szerzej o sprawdzaniu takiego rozliczenia pisze poradnik rozliczenie wcześniejszej spłaty.