Pożyczka 1 000 zł na krótko: kilkadziesiąt złotych kosztu, trzycyfrowe RRSO

Trzy sposoby na 1 000 zł

Ta sama kwota, trzy rytmy spłaty. Liczby pochodzą z przykładów edukacyjnych Credano, które nie są ofertą ani przykładem reprezentatywnym. We wszystkich trzech oprocentowanie wynosi 0%, a cały koszt to prowizja.

Ta sama kwota do wypłaty, więc różnica w złotych pokazuje realną różnicę kosztu. Przykłady edukacyjne, nie oferty.

Najkrótszy wariant kosztuje 40 zł i ma RRSO 178,02%. Miesiąc z prowizją 60 zł daje RRSO 103,18%. Cztery raty po 260,00 zł kosztują tyle samo co 14 dni, czyli 40 zł, a RRSO wynosi tylko 20,80%.

Skąd trzycyfrowe RRSO przy 40 zł kosztu

RRSO odpowiada na pytanie, ile kosztowałby kredyt, gdyby ten sam koszt naliczał się przez cały rok, okres po okresie. Rok mieści ponad dwadzieścia okresów 14-dniowych, więc nawet 4% za jeden z nich daje roczny wskaźnik powyżej 100%.

Nie oznacza to, że oddasz prawie trzy razy więcej. W przykładzie 14-dniowym zwracasz 1 040,00 zł. Wysokie RRSO dobrze za to ostrzega przed braniem krótkich pożyczek jedna po drugiej, bo wtedy roczny koszt przestaje być teoretyczny.

Przy ratach mechanizm działa odwrotnie. Z każdą płatnością oddajesz część pieniędzy, ale ostatnią ratę płacisz po czterech miesiącach, więc te same 40 zł rozkładają się na dużo dłuższy czas. Stąd 20,80% zamiast 178,02%.

Limit kosztów: 29 dni to nie 30

Dla pożyczki 1 000 zł ustawa o kredycie konsumenckim przewiduje różne limity kosztów pozaodsetkowych, zależnie od okresu spłaty:

• poniżej 30 dni obowiązuje 5% całkowitej kwoty kredytu, czyli najwyżej 50,00 zł (art. 36a ust. 1a); prowizja 40 zł w przykładzie 14-dniowym się w nim mieści,
• od 30 dni stosuje się wzór z art. 36a ust. 1, który dla 30 dni daje 108,21 zł (dokładnie 108,219178 zł), więc prowizja 60 zł jest wyraźnie poniżej,
• przy czterech ratach okres od wypłaty do ostatniej płatności wynosi w tym przykładzie 123 dni, a limit 133,69 zł.

Między 29. a 30. dniem limit rośnie więc ponad dwukrotnie. Dla Ciebie liczy się jednak koszt z umowy, a nie limit, który mówi tylko, ile pożyczkodawca może pobrać najwyżej. Sprawdź w umowie, ile dni faktycznie trwa pożyczka, bo od tego zależy, który wzór się stosuje. Gdy przedłużasz spłatę w ciągu 120 dni od wypłaty, opłata za przedłużenie wlicza się do tego samego limitu (art. 36b).

Zanim pożyczysz 1 000 zł na kilka tygodni

Przy krótkiej pożyczce większym ryzykiem niż prowizja jest termin. Cała kwota z kosztem przypada na jeden dzień, więc za dwa lub cztery tygodnie musisz mieć wolne 1 040,00 zł albo 1 060,00 zł. Jeśli dziś trudno to sobie wyobrazić, rozważ raty lub mniejszą kwotę i sprawdź liczby w kalkulatorze budżetu.

1 000 zł to kwota wybrana do nauki liczenia. Minimalne i maksymalne kwoty, okresy oraz prowizje ustala każdy pożyczkodawca, a o tym, czy dostaniesz pożyczkę, przesądza jego ocena zdolności kredytowej. Własne warianty policzysz w kalkulatorze pożyczki. Jeśli spłata którejś pożyczki już sprawia kłopot, zajrzyj najpierw do części o trudnościach ze spłatą.